科技的灵巧正一步步改变着试验世界的千般勾通。

这是咱们在近一个月的调研中最大的叹气——大数据、云野心、区块链、东谈主工智能这些科技转换险些波及了银行业的每一个界限，普惠金融的内涵与外延也在无形中被重写，用更具“包容性”的算法击败小微客群“融资难”“融资贵”，果决成为一种可能。

行为国内普惠贷款供给量大、服务掩饰面广、可抓续发展智商强的金融机构，农业银行的“包容性”就藏在包含50多个模子的普惠金融模子体系里，藏在亿万级的个东谈主金融数据与千万级的企业金融数据分析里，也藏在5年6倍的普惠贷款增速里。数字普惠，带来的是新的但愿，进步的是亿万小微企业和个体工商户的精气神。

这是金融数字化与全社会的一次同频共振——在横跨泰半个中国的踪影里，咱们也看到，不管是朔方的“大粮仓”、南边的成片稻田，照旧牧场上的牛羊、繁衍厂里的猪崽、城里郊外的花坛，与分娩糊口酌量的一切，似乎齐能“入彀”“上云”了。

从呼和浩特“飞”往呼伦贝尔时，一团团云朵像棉花一样低低地挂在半空中，阵势不章程的影子烙在那些边缘光显、联接连片的农田上，与盛大的大草原打成一派，金黄与乌绿驱动互相烘托，俯视下来好不壮好意思。

其后咱们愈加细目，从南到北、从东到西，中国地面上这么无限的好雀跃里，齐有了“算法”的一份功劳，比如农业农村和城镇当代化的算法，又比如农业银行数字普惠的“加减乘除”算法，它们不休精进，相与有成。

1、塞外粮，科技味

内蒙古是我国五大垦区之一，100多个农牧场是它的进军特色单元。来到呼伦贝尔农垦特泥河农牧场有限公司时，油菜花还是干预了花期的尾声，油菜籽荚驱动变得饱和。没赶上“随地生金”的数万亩油菜花海，却也饱览了丰充前的好气象。

特泥河农牧场公司是世界三大国营农垦之一——呼伦贝尔农垦集团的24个当代化农牧场之一。这家农垦集团是个有着70年历史的“内蒙陈旧字号”，经过屡次改制整合，成为国营农场商场化更动的典范，当地东谈主引合计傲的“活特产”三河牛、三河马、呼伦贝尔羊即是从这里名扬中外的。

呼伦贝尔是内蒙古的主要食粮产区之一，亦然助力诞生高质地国度进军农畜产物分娩基地的进军力量，几十年前为当地食粮“保供”而生的呼伦贝尔农垦，无疑是其中的进军一环——领有600万亩耕地、近900万亩草场和极少的林地、水面，累计为国度提供粮豆油3750多万吨、肉90多万吨、奶670多万吨……大厅里展示的这些数字，勾画出呼伦贝尔农垦集团的业务轮廓。

呼伦贝尔农垦集团党委文书、董事长郭平告诉咱们，在“集团-下辖产业化集团-农牧场公司”的层层和洽下，集团还是完了了一二三产业交融发展，围绕农牧业基地形成了粮油、马铃薯、大麦、小麦、杂粮、甜菜、乳业等多条全产业链。

从良种繁育、训诫、繁衍到储备、加工、销售，作念农牧业产业化最难的是什么？回报这个问题的时候，郭平最初提到了“资金”——要让产业链告成运转，每一环齐要和时辰竞走，不行“添枝加叶”。

“以前走现款支付与里面赊欠，但加工销售齐需要一定的时辰周期，就会出现提前准备多数资金，且容易在收购初期资金千里淀，收购岑岭期出现缺口的情况，徘徊下一轮的供给。现时这个问题经管了，农业银行客岁推出了一项特色的供应链融资业务，依托集团的信用天赋，子公司能自主对外签发‘e信’，让产业链条中的上游供应商拿着‘e信’肯求低利率融资，况兼是秒到账，等销售回款了咱们再还款。这大大缩小了业务历程，从简了集团里面资金的划拨时辰，特殊贴合咱们集团的业务模式，不错说是量身定制。”郭平说，这是一项金融业务的冲突，集团一直以来打造的产业链也完了了闭环。

农业银行内蒙古呼伦贝尔分行摊派三农业务的资深专员耿志强向咱们先容说，呼伦贝尔农垦集团提到的“e信”是一项基于传统单子业务和供应链金融的转换服务，通过在供应链融资平台“农银智链”上线“集团保兑”业务模式，农业银行不错基于“e信”为上游供应商办理无追索权的保理业务。

“客岁12月26日通过这个模式收效为呼伦贝尔农垦食物集团的上游客户作念了第一笔业务，金额是1278万元，到本年6月份还是累计为呼伦贝尔农垦集团办理这项业务4846万元。”行为服务当地几十年的农行东谈主，耿志强告诉咱们，这么的转换是复杂的亦然颠覆性的，需要雄壮的科技后台撑抓，两边打磨了很永劫辰才讲求上线。

这是农业银行专科金融服务与非金融服务的又一次交叉和洽。为了保证数据信得过性和准确性，农业银行在转换“融通e信”收账款电子笔据产物过程中，借助了互联网、大数据、数字签名、OCR识别等信息工夫，经过在线进行买卖布景证据、应收账款确权、中登网登记查重等操作门径后，将应收账款以数据电文时局进行法式化、笔据化、可视化，告成经管了交游链互信和银企信息不合称的辛苦。

正如呼伦贝尔农垦集团致力于打造的产业链闭环一样，农业银行也一直在完善营销、风控、合规三类数字普惠闭环，不休加强“数据钞票、模子引擎、野心闭环”的数字野心基础智商，并在19个国标一级行业里5200多个链主企业，超过18万个陡立游客户中得到一步步考据。

灵巧“大银行”服务长尾“小客户”，农业银行走出了一条我方的特色普惠金融谈路。而在合伙建模、闪避野心等工夫支抓下，农业银即将行内个东谈主金融数据与企业金融数据交叉分析，在数据分析量级上完了了飞跃，对表里部数据的挖掘和学习智商、模子孵化智商还在以惊东谈主的速率不休精进。

“北疆粮仓”是好意思誉，亦然株连。让“中国碗”里的“塞外粮”重量更重、成色更足，既要藏粮于地，也要藏粮于技。郭平告诉咱们，肩负打造中国特色新式农业当代化示范区等职责，如今的呼伦贝尔农垦集团也正朝着科技转换体系诞生，以及数字化水平提高的标的不休前进。

“知之愈明，则行之愈笃。”与咱们碰头时，郭公谈与各农牧场公司负责东谈主进行集体不雅摩疏通，特泥河农牧场公司是此行的第八站。算法在跳跃，守初心担职责的东谈主们探索的脚步愈加笃定。

2、花海里的幸福公式

什么是幸福？靠近这么一个哈姆雷特式的问题，一千个东谈主可能有一千种谜底。

在不可逆转的城镇化进度中，幸福感的臆度法式一样千东谈主千面，但不少学者齐为咱们归来出了其中进军的一条——大师服务水平。在这个维度，围绕“幸福经济学”的酌量也越来越具象化。

来到呼和浩特大黑河郊野公园时，不少东谈主正沐浴着下昼三四点的阳光，在各色花海里或是打卡拍照，或是恬逸踱步。这么一个看似寻常的城郊场景，却让内蒙古鑫澜景不雅园林绿化有限公司负责东谈主刘志明锐到格外自负。他告诉咱们，这个总面积达到146平淡公里的公园，有很大一部分是我方的公司参与诞生的。而在客岁8月讲求开园之前乃至更早的时候，这里十足是另一番气象。

这不是刘志敏参与的第一个市政名堂了。自从政府采购实践“全区一张网”以来，我方大概通过“政采云平台”看到更多的招标信息，投标渠谈愈加通俗，竞争更浓烈关联词契机也变多了。“枢纽是毋庸为中标资金发愁了。”他说，这个线上平台的另一个大平正即是贷款更方便了。

对刘志敏这么的小微企业主来说，对内蒙古统共政府采购体系来说，2020年齐是真谛杰出的，“全区一张网”即是在这一年全面鼓舞的。

内蒙古财政厅政采处负责东谈主付晓枫向咱们先容说，为反应长远政府采购轨制更动的战术条目，内蒙古自治区以“互联网+政府采购”重塑了政府采购信息化运行模式，破解了畴前政府采购信息化诞生各地进展反抗衡、信息不透明、章程不调处、职责不光显等痛点，通过“政采云平台”鼓舞了采购全历程公开。正是因为较早完了了跨越全区118万平淡公里的“超智商”，内蒙古自治区“全区一张网”也成为世界政府采购数字化转型的一大典范。

从养老、医疗、提醒，到文化、环境等，政府采购的一大脾气即是行业广、限制大，陡立游勾通的无数像刘志敏这么的小微主体。在供应链金融界限打磨十多年的农业银行，再一次厉害地捕捉到了商场需求，通过将“农银智链”接入内蒙古“政采云平台”，基于过滤后的中标信息、契约信息和践约纪录，完了了为政府采购中标供应商进行应收账款批量、自动、通俗的线上化融资。

“一是全线上化肯求、放贷很方便，二是有严格的资金禁闭监管作念好贷后风控，最终以财政性资金行为主要还款起首。”农业银行内蒙古分行普惠金融事迹部高等产物司理闫向东告诉咱们，这项供应链金融转换业务是1年期以内的短期贷款，单户额度最高可达1000万元，单笔额度最高可达到中标契约总金额的90%，既经管了采购账单期限与分娩野心周期不匹配的问题，也灵验发达了农行供应链金融“一丝对世界”的跨区域上风，现时累计放贷已超过5.6亿元。

刘志敏说，公司从客岁驱动赢得农业银行“政采e贷”的第一笔授信，到本年融资金额还是超过354万元。“像这么的业务，前期需要多数的资本垫付，以前在别的银行作念典质贷款、担保贷款不仅利率高、额度小，偶然候等放款下来了标也错过了。现时最多三四天就到账了，还能提前还款，太方便了。”他烦躁地向咱们“显示”说，在农行的支抓下，我方的小公司年营收还是冲突了600万元。

疆域豁达是内蒙古的上风，但也一度成为小微企业和农牧户们融资的拦阻。如今，就像内蒙古“全区一张网”用阳光采购进步大师的幸福感一样，农业银行的数字普惠“大网”也冲突时辰、空间扬弃，以“阳光普照”的款式买通普惠金融的“两个一公里”，把但愿带到了每一个市盟、每一个区旗县。如今，“政采e贷”业务也已在福建、山东、青海、深圳等世界多地落地着花。

离开位于呼市赛罕区敕勒川大街19号的内蒙古财政厅时，头顶的团团白云里又“窜”出一架飞机来。咱们在思，若这时机舱里的游客向下俯视，看到的一定是另一番好意思景了！

3、地盘在银城“转”起来了

4.5万亿元，是本年9月末农业银行央行口径的普惠金融界限贷款余额。这个数字，还是是五年前的6倍多。

同时，农业银行普惠小微贷款客户数已达到455万户，比岁首加多102万户；新披发普惠贷款年化收益率近五年保抓下落趋势，抓续让利普惠小微客户，普惠信贷钞票质地保抓同行先进水平……

跨越式发展的背后，数字化转型是中枢能源和枢纽成分。农业银行普惠金融向线上化、自动化、智能化转型升级的过程，亦然对业务模式进行深度重构和全面再造的过程。尤其为了更好地餍足三农客群各种化的金融需求，农业银行里面形成了一套我方的数字普惠“加减乘除”功令——在产物服务上作念“加法”、在历程关节上作念“减法”、在野心赋能上作念“乘法”、在风险防控上作念“除法”。

在另一个世界食粮主产区湖南，有不少水稻训诫户齐因此受益。在益阳市赫山区泉交河镇，咱们见到了农业银行的一位“新农东谈主”客户简丽荣，她的湖南农田谋士当代农业集团有限公司是当地盛名的农业社会化服务企业，业务涵盖水稻训诫、农业服务、农资配送、电子商务、大米加工、稻谷购销等。

和“火爆”的长沙比起来，洞庭湖南岸的益阳给东谈主的印象要低调好多。但在历史上，一句“铁打的宝庆（现邵阳），银铸的益阳，纸糊的长沙”足以概念历史上益阳的蕃昌和深奥，“银城”的称呼不是空叫的。

但就像好多东谈主不了解益阳，刚见到式样年青的简丽荣时，咱们莫得看出她年近五十的信得过年岁，也低估了她身上故事的“镇静感”——益阳市地盘流转数字化更动“第一个吃螃蟹的东谈主”，野心流转高法式农田5000多亩，1998年下岗空手起家如今营收3000多万元，带动掌握近百东谈专揽事……

在湖南，益阳这个全省惟一的当代农业概述更动试点市，地盘流转数字化更动是出了名的。行为产粮大区，赫山区那时是全省首个地盘数字化更动试点单元，区农村产权交游中心在2021年9月应战术要乞降商场需求应时而生，通过将意向农民和村集体耕地、林地等资源联接调处规整、数字化登记，完了了地盘野心权挂网拍卖（租出），经管了多数散户小农地盘创效低、经管难度大、撂荒比例高等问题。

2022年，全区率先启动地盘流转数字化更动的泉交河镇，眩惑来了简丽荣这位“感觉”厉害的外镇“女主东谈主”。尽管在这之前，简丽荣就还是在农资野心、小限制地盘承包等界限荟萃了不少提醒，但大限制的地盘流转承包和高法式农田诞生，需要的是更多数级的农田改良资金、当代化野心资金。

钱从何处来？正是农业银行300万元的“银担e贷”帮简丽荣圆了一个梦，农村产权的正当化交游，渐渐撤销了金融机构对信贷风险的费心。

而在资金支抓以外，农业银行的数字乡村云平台，也在这个过程中发达了进军作用——通过在农村产权交游中心上线农行版的“三资”（农村集体资金、农村集体钞票、农村集体资源）经管平台，为地盘流转资金结算的范例化、收益分派的透明化、财务核算的专科化等提供了进军保险。其后，农业银行又在平台中镶嵌“银企直连”功能，完了了流转地盘溢价资金的点对点批量代发，并对赫山区90多户种粮大户披发“惠农e贷”近4400万元，支抓流转面积近6万亩。

在益阳，农业银行服务网点多、服务客户多、掩饰范围广。在农业银行益阳分行乡村振兴金融部总司理钟抗军的办公桌上，放着一册《益阳市赫山区农村地盘数字化更动汇编贵府》，他告诉咱们，这么的贵府，每一位三农业务客户司理齐东谈主手几本，一册这几年我方还是“吃透”，其他几本则随时拿给客户答疑解惑。

“为农民谋收益、为农田谋效益、为农村渔利益。”农田谋士公司这么的愿景，对农业银行来说，对农业银行每一个驱驰在一线的客户司理来说，又何尝不是一种流露。

水利兴则农业兴。简丽荣在采访中特殊提到，传统的自动喷灌、迁徙喷灌工夫掩饰范围是由半径决定的，半径小了会漏掉方形田的四角，半径大了就会形成水源粉碎。而升级改进后的迁徙滴灌装备，不仅大概让稻田庐的每一棵水稻齐能均匀“喝”到水，还极地面从简了用水量。

农业银行正在作念的，正是依托在“三农”沃土和普惠界限的抓续深耕，借助数字化工夫和智能化算法，让金融流水流向每一个有需要的边缘。AI+期间的到来，也让这家胸襟“国之大者”的国有大行，大概在普惠金融这篇“大著述”上酝酿更多的可能性。

亓宁

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